АСТАНА, 23 июля 2026.

Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) обратилось к гражданам с официальным разъяснением о критических рисках, которые несет статус созаемщика. В ведомстве подчеркнули: одна подпись в кредитном договоре может обернуться необходимостью выплачивать чужой займ в полном объеме.

В каких случаях придется платить за другого человека?

Согласно позиции регулятора, созаемщик — это не формальный свидетель сделки, а полноценный участник договора, несущий равную ответственность с основным заемщиком. Как только основной должник перестает вносить платежи, банк получает полное юридическое право потребовать погашения задолженности от созаемщика.

Это касается как частичных просрочек, так и полного отказа от выплат. Кредитор вправе задействовать весь арсенал мер принудительного взыскания:

Прямое списание: деньги могут быть заблокированы и сняты со счетов созаемщика без его дополнительного согласия.
Судебное преследование: инициирование разбирательств, результатом которых станет арест имущества.
Изъятие активов: обращение взыскания на недвижимость или транспортные средства, принадлежащие созаемщику.

Для банковской организации нет разницы, кто именно из подписантов будет гасить долг. Юридически оба лица являются равноценными должниками.

Почему казахстанцы становятся созаемщиками чаще всего?

По данным аналитиков финансового рынка, институт созаемства наиболее востребован при оформлении ипотечных займов. Банки часто отказывают в кредите, если подтвержденного дохода одного клиента недостаточно для покрытия ежемесячного платежа. Привлечение созаемщика позволяет суммировать доходы обоих участников, что повышает шансы на одобрение крупной суммы. Однако граждане редко осознают, что тем самым они добровольно увеличивают свою личную долговую нагрузку до размеров чужого кредита.

Созаемщик против поручителя: ключевая разница

АРРФР отдельно акцентирует внимание на юридической путанице между статусом созаемщика и гаранта (поручителя). Это принципиально разные уровни ответственности:

Доход: заработок созаемщика учитывается банком при расчете максимальной суммы займа. Доход поручителя банку не интересен.
Объем обязательств: ответственность созаемщика распространяется на весь объем долга по договору. Ответственность поручителя строго ограничена условиями предоставленной гарантии и наступает лишь после определенных юридических процедур.
Очередность взыскания: банк идет к созаемщику сразу же при первой просрочке основного заемщика.

Памятка от АРРФР: как защитить свои финансы перед подписью

Регулятор настоятельно рекомендует подходить к оформлению кредитного договора в качестве созаемщика с холодной головой. Чтобы избежать финансовой катастрофы, необходимо выполнить три шага:

Оценить худший сценарий: объективно ответить себе на вопрос, сможете ли вы самостоятельно закрывать этот платеж ежемесячно в течение нескольких лет, если у основного заемщика возникнут проблемы.
Изучить договор «под лупой»: внимательно ознакомиться с пунктами о солидарной ответственности, штрафных санкциях и порядке досрочного выхода из состава созаемщиков (который зачастую крайне затруднен).
Учесть срок обязательства: помнить, что финансовые обязательства сохраняются до полного исполнения условий договора и закрытия кредита, независимо от количества других созаемщиков в сделке.

«Недостаточная оценка возможных последствий может привести к существенной финансовой нагрузке и блокировке личных накоплений», — резюмируют в пресс-службе ведомства. На фоне того, что общий долг казахстанцев перед банками уже превысил 25 трлн тенге, эксперты советуют отказываться от роли созаемщика для друзей и дальних родственников, оставляя эту опцию исключительно для прямых членов семьи.

Источник: Официальные разъяснения Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка